Działające banki w Polsce nie są tak bardzo zagrożone kryzysem jak ma to miejsce w przypadku banków działających w strefie euro. Można powiedzieć, że sytuacja polskich banków jest stabilna i cały czas się poprawia. Banki działające w Polsce mają bardzo dobre wyniki finansowe, oraz jedne z lepszych prognoz. Zyski osiągane przez polskie banki są dzisiaj o wiele wyższe w porównaniu z tymi osiąganymi przed kryzysem.

Polskie banki posiadają dużo atrakcyjnych produktów bankowych. Wiele z nich cieszy się cały czas niesłabnącym powodzeniem większej części klientów. Jeszcze do niedawna takim produktem były lokaty jednodniowe, które trochę straciły na swojej atrakcyjności po zmianie przepisów związanych z naliczaniem podatku od zysków kapitałowych.

Banki w obawie przed utratą klientów wymyśliły produkt o nazwie polisolokata. Jest to produkt, który łączy w sobie dwa produkty lokatę i polisę ubezpieczeniową. Najlepsze polisolokaty charakteryzują się długim okresem oszczędzania. Oferty pochodzące z poszczególnych banków różnią się między sobą przede wszystkim oprocentowaniem. Cechą charakterystyczną tego produktu jest fakt, że zyski nie są objęte obowiązkiem odprowadzania do budżetu podatku Belki.

Lokata to pewnego rodzaju forma inwestowania pieniędzy będąca popularną formą oszczędzania. Zaraz po lokacie dużym zainteresowaniem cieszą się fundusze inwestycyjne. Lokaty to produkt czysto bankowy. Z kolei fundusze inwestycyjne polecane są przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Przeważnie ubezpieczyciele proponują swoim klientom ubezpieczenie na życie połączone z funduszem inwestycyjnym. Taki wybór jest gwarancją na to, że przez okres oszczędzania zdołamy uzbierać pokaźną sumkę, która z pewnością przyda się na emeryturze i będzie do niej doskonałym dodatkiem.

W Polsce depozyty przyjmują banki komercyjne. Bank komercyjny to taki bank, który przyjmuje od ludzi depozyty i udziela pożyczek, oraz kredytów, jak również prowadzi inne czynności bankowe. Bank komercyjny prowadzi swoją działalność w oparciu o depozyty pochodzące od klientów, jak również z funduszy pozyskanych z banku centralnego. Z posiadanych środków udzielane są kredyty, które w części stają się nowymi depozytami, prowadzącymi dodatkową podaż pieniądza.

Banki komercyjne prowadzą rachunki bieżące należące do podmiotów gospodarczych: przedsiębiorstw i gospodarstw domowych, oraz innych instytucji. Do tego przyjmują depozyty terminowe.

Zadaniem rankingu jest pokazanie najlepszej lokaty na tle innych znajdujących się na rynku. Dzięki rankingowi każdy może sobie porównać czynniki, które decydują o tym czy dana lokata jest atrakcyjna czy też nie. Głównym czynnikiem, na który warto jest zwrócić uwagę jest oprocentowanie. To co powinno nas zainteresować to fakt czy jest ono stałe, czy też zmienne lub progresywne.

Najbardziej bezpieczna jest stała stopa procentowa, ponieważ gwarantuje nam stały poziom oprocentowania przez cały czas trwania umowy o lokatę, niezależnie od tendencji panujących na rynku. Oprocentowanie zmienne zależy od poziomu stopy procentowej obowiązującej w NBP. Natomiast progresywna stopa oprocentowania rośnie cały czas razem z upływem czasu. Im dłużej trwa lokata tym wyższe oprocentowanie, a tym samym więcej pieniędzy dla nas.

Wynika z tego, że najlepsze lokaty to lokaty posiadające progresywne oprocentowanie. Kolejną rzeczą na którą jest warto zwrócić uwagę przy wyborze lokaty to kapitalizacja odsetek, czyli dopisywanie odsetek do kapitału. Chodzi o to jak często dokonywana jest kapitalizacja. Najbardziej korzystna jest kapitalizacja comiesięczna.

Najważniejsze cechy konta oszczędnościowego to: brak określonego czasu utrzymywania pieniędzy na koncie, możliwość dokonywania wpłat i wypłat na konto w dowolnym czasie, oraz oprocentowanie porównywalne do oprocentowania występującego na lokatach. Wypłaty z konta nie pozbawiają prawa do naliczania odsetek. Jest to produkt, który w swojej ofercie posiada prawie każdy bank.

Podobnym produktem oszczędnościowym jaki proponuje większość banków działających na polskim rynku są lokaty, które ciągle pozostają najbardziej popularnym sposobem oszczędzania. Zyski pochodzące z lokat są wyższe w porównaniu ze zwykłym rachunkiem bankowym, a z kolei w porównaniu z inwestowaniem na giełdzie są mniej ryzykowne. Lokata przyniesie zysk wtedy kiedy będzie w nią zainwestowana spora kwota. Lokata charakteryzuje się tym, że wpłacający zobowiązuje się do nie wypłacania przez pewien określony czas pieniędzy. W zamian bank po zakończonym okresie oszczędzania wypłaci klientowi wpłaconą gotówkę i należne odsetki. W przypadku wcześniejszej wypłaty klient traci większą część odsetek, dlatego wcześniejsza likwidacja nie jest zbyt opłacalna.

Znanych jest kilka rodzajów lokat. Mamy lokaty: terminowe, rentierskie, progresywne, dynamiczne, automatyczne, e-lokaty. Do najbardziej popularnych należą lokaty terminowe, czyli takie, które trwają określony czas.

Do porównania ofert z poszczególnych banków służą dostępne w sieci porównywarki. Porównanie lokat to jedna z pierwszych czynności jakie powinno się wykonać przed podjęciem decyzji wyboru banku i lokaty. Banki dzięki lokatom pozyskują środki finansowe. Takie rozwiązanie jest dla nich niezwykle korzystne, ponieważ pozyskane środki z lokat są bardzo stabilne i charakteryzują się długookresowością. Duży wpływ na poziom oprocentowania mają stopy NBP, oraz wymiana kapitału na rynku międzybankowym. Zwykle banki określają minimalny wkład pieniężny, czyli minimalną wartość lokaty.

Na uwagę zasługują lokaty, które w swojej ofercie posiada Polbank. Bank w ostatnim czasie podniósł oprocentowanie swoich depozytów i w ten sposób rozpoczął rywalizację o klienta z innymi placówkami bankowymi. Wyższe odsetki dotyczą lokat zawieranych na różne okresy oszczędzania, począwszy od lokaty miesięcznej, a skończywszy na tych trwających trochę dłużej i zawieranych przynajmniej na okres półroczny. Podwyższone oprocentowanie jest stałe, tzn. że nie jest to oferta promocyjna trwająca zaledwie przez określony czas.

Czy nie chcielibyście, aby wasza pociecha w wieku 18lat, dostała całkiem ładną sumę pieniędzy? Na tzw. „start w dorosłe życie”. Pewnie chcielibyście by tak było. Nic trudnego, nie trzeba miesięcznie odkładać wielkich kwot pieniędzy, by dziecku zapewnić w życiu lepszy start. Przypuśćmy, że oboje pracujecie na pełnym etacie, w firmie o pewnej pozycji na rynku, zarabiacie łącznie 3.000zł netto.
Wystarczy poświęcić od 5-15% waszych zarobków, aby dziecko w dniu, kiedy osiągnie 18lat, dostało oszczędności, które tak skrupulatnie odkładaliście.

Jak to wygląda w praktyce, 5% z kwoty 3.000zł to zaledwie, 150zł, 10% – 300zł, a 15% – 450zł. Proponuję nie schodzić poniżej 5% miesięcznych dochodów. Moja propozycja to bezpieczny zysk, przy małych nakładach, w długim okresie czasu. Możecie skorzystać np. z rachunku oszczędnościowego . Jak się do tego zabrać. Kiedy już zdecydujecie się na dany bank – zakładacie konto oszczędnościowe – wpłacacie co miesiąc min. 5% swoich dochodów (przyjmijmy, że przez cały okres trwania projektu „lepszy start dla naszego dziecka” – wpłacacie 150zł miesięcznie).

Łatwo przeliczyć, że przez 18lat, (od narodzin, aż do pełnoletności), na koncie zaoszczędzicie 32.400zł – czyli na te czasy – ładna suma pieniędzy. A dodajmy, do tego jeszcze odsetki, które wypracuje leżąc spokojnie na koncie.

Kto z nas by nie chciał w dniu 18 urodzin otrzymać od rodziców takiego wsparcia? Chyba każdy.

Mam nadzieję, że każdemu ten artykuł da do myślenia.

Jednak należy zabrać się do wyboru najlepszej lokaty? Należy przeprowadzić porównanie lokat.

Istnieje wiele rodzajów lokat, o stałym i zmiennym oprocentowaniu, lokaty dynamiczne, jednodniowe (zwolnione z podatku Belki). Instytucje finansowe starają się , by powstawało jak najwięcej lokat. Jednak w ostatnim czasie ludzie wolą trzymać swoje oszczędności z dala od banków. Dlatego jedynym sposobem zachęcenia do otwierania depozytów jest wysokość oprocentowania, czyli po prostu zysk. Pośród oferowanych obecnie depozytów najkorzystniejszym wydaje się być depozyt dzienny, gdyż zwolniony jest z podatku Belki.

W wyniku zaistniałej sytuacji niezmiernie ważne jest porównanie lokat, by zyski były jak największe i najchętniej nie oprocentowane. Jednocześnie należy zwrócić uwagę na fakt, że analitycy prognozują wzrost oprocentowania lokat na poziomie 2 %, jednak przy inwestowaniu dużej kwoty różnica będzie odczuwalna. Uważam, że warto inwestować swoje oszczędności w lokaty bankowe, gdyż zwolnione są z ryzyka utraty pieniędzy a jednocześnie generuje niezbyt wysoki , ale utrzymujący się na stałym poziomie zysk.

Czym jest ten produkt? Okazuje się, że to bardzo opłacalna lokata w przypadku kiedy obawiamy się ryzyka inwestycyjnego i zwykle stawiamy nacisk na to by otrzymać zwrot kapitału powyżej oprocentowania lokat bankowych. Możemy inaczej powiedzieć, że jest to  polisa inwestycyjna albo też depozyt bankowy, który oferują nam banki w formie ubezpieczenia na życie.

Niestety bardzo ważnym elementem, który ma ogromny wpływ na rzeczywistą wysokość naszych dochodów, jest podatek Belki. Podatek ten został wprowadzony w 2001 roku. Zwykle jest tłumaczony w jeden sposób: należy dać ludziom zarabiać, ale tam gdzie pojawia się zysk, wedle prawa powinien pojawić się również podatek. Dla wielu osób okazało się to na tyle niesprawiedliwym i niesłusznym rozwiązaniem, iż poszukiwano sposobów na ominięcie tego podatku. Zostało  to zrealizowane w bardzo łatwy sposób. A mianowicie chodzi oczywiście o lokatę antypodatkową, czy też nawet wszystkie możliwe lokaty antypodatkowe jakie proponują nam banki. Okazuje się zatem, że lokata taka to bardzo dobre i łatwe rozwiązanie polegające na dziennej kapitalizacji odsetek. To odpowiedź na oczekiwania klientów, którzy pragnęli uniknąć podatku Belki.

Widzimy zatem, że na wszystkie nowe prawa, które są nakładane przez rząd, jeśli chodzi o zyski uzyskiwane w bankach, można znaleźć rozsądne rozwiązanie.

BFG to instytucja, której najważniejszym zadaniem jest ochrona klientów poszkodowanych m.in. przez bankrutujący bank. Swoje oszczędności odzyskają np. wszystkie te osoby, które posiadały depozyty na rachunkach zwykłych i oszczędnościowych. Dochodzą do tego lokaty i odsetki od tych produktów,  o ile nie przekraczają  wysokości 50 000 euro. O pieniądze mogą się starać klienci, którzy indywidualni oraz firmy. Te ostatnie muszą mieć jednak  prawo sporządzenia bilansu uproszczonego i rachunku zysków i strat.

Osoby, które zainteresowała lokata lub jakiś  rodzaj rachunku, a które straciły swoje oszczędności w wyniku upadku banku, powinny je odzyskać  w ciągu 3 miesięcy od daty ogłoszenia bankructwa. Niestety, czasami procedury są znacznie bardziej długotrwałe, w związku z czym mogą one potrwać nawet do 9 miesięcy. Jest to jednak ostateczny termin, który Bankowy Fundusz Gwarancyjny ma na oddanie pieniędzy.

Warto podkreślić też to, iż BFG zwraca oszczędności tylko i wyłącznie w złotówkach. Jeśli ktoś gromadził je w innej walucie, to i tak otrzyma swoje pieniądze w polskiej walucie. Jaki kurs obowiązuje w momencie przeliczenia? Taki, jaki ogłosił Narodowy Bank Polski w dniu upadku danej placówki finansowej. Należy jednak pamiętać, że 100% wkładu otrzymują jedynie osoby, które zgromadziły do 50000 euro oszczędności, powyżej tej kwoty BFG nie zwraca zgromadzonych pieniędzy.

Przy wyborze lokaty, należy wziąć pod rachubę, że wartość jej oprocentowania nie jest równoznaczna z realnym zyskiem. Uwzględniamy: 19% podatek od zysków kapitałowych i inflację (powinna spaść ona w tym roku do poziomu około 2,5%). Analizując wysokość proponowanych oprocentowań, istotną kwestią jest  ich częstotliwość kapitalizacji odsetek, szczególnie jest to istotne w okresie coraz popularniejszych lokat jednodniowych (lokaty bez podatku - konta oszczędnościowe, które oferują kapitalizację dzienną). Zakładając taką lokatę można uniknąć płacenia tzw. podatku Belki przy tym, że dzienny zysk na lokacie nie będzie wyższy niż 2,49 zł.

Podkreślić należy, że została przedłużona oferta Lokaty Optymalnej Open Finance / Noble Banku. Jest to obecnie jedna z najlepszych propozycji na rynku jej oprocentowanie wynosi 5,65% przy dziennej kapitalizacji odsetek (jest pozbawiona tzw. podatku Belki), odpowiada ona standardowej lokacie
z oprocentowaniem 7,07%. Powyższą lokatę możemy założyć na okres 3, 6, lub 12 miesięcy, minimalna wymagana kwota to 500 zł a maksymalna 15 000 zł. Założenie Lokaty Optymalnej jest bardzo proste i odbywa się w całości przez Internet.

Ranking lokat – Koniec lutego 2010

Ranking lokat 1 miesięcznych.

Ranking lokat 3 miesięcznych.

Ranking lokat 6 miesięcznych.

Ranking lokat 12 miesięcznych.

*dzienna kapitalizacja odsetek (w nawiasie odpowiednik oprocentowania lokaty o zwykłej kapitalizacji odsetek)